金钱与我

第三集

自己创业，没有养老金的61岁女性，一有钱就想给别人买礼物寄包裹

问题：

1. 寄东西给远房亲戚高额包裹，寄送包裹的邮费比包谷本身多很多很多很多-->可以选择轻的，以及根据日历选择重要的日子来寄送重要的东西，用一个经常看到的日历来提醒自己一定高压根据日历来寄礼物

2. 买穿不下的衣服-->限制每周的钱，然后去超市就不会买不需要的东西

3. 租一辆费用很高的车车，扯的年级，扯的保险，养护的费用-->如果每年开不到5公立，应该告诉保险公司，如果伴侣有保险，可以问贡献公司，能不能共享

4. 保险金，人们会低估定期存款带来的钱，特别是看到利率的时候，而且低估很多，甚至没有估算到一半

买车tips

每个月的最后一天是买车的耗时间

选择中间配置的扯

适当的保险，以旧换新

对未来没有的计划，需要把收入的一般放入养老金计划

新型车或许不需要二氧化碳费用

需要强制储存

反思

看完马上重新看了我自己的收入的目标

然后把工行卡划定为生活卡，以后每周用总卡给工行卡打生活费

第四集 要赚的多没存钱要买房的高收入情侣

问题

1. 开餐馆赚很多，但是总是用试酒或者约会的理由花很多钱

2. 经常外出吃饭，买咖啡

3. 喜欢出去旅游

4. 在出租车上花很多时间

5. 不喜欢货比三家

买房

1. 圣诞前和新年前交易最好

2. 贷款时候，需要好看的流水

改变

1. 家里约会-->他们感觉特别不好-->减少约会次数然后依然省下很多钱

2. 每周30欧预算-->在超市不得不退掉很多东西

3. 骑单车上班而不是打车-->非常好

4. 从外带咖啡到速溶咖啡-->省下了和打车一样的钱

5. 自己带饭上班

实验

1. 15美元的光盘到另一个店10美元，开10分钟车程

2. 195美元到另一个店190美元，开10分钟车程

更多人愿意做第一个，不愿意第二个。参考系不同，但是实际上数额是一样的。

-->当我们花大钱的时候，就对省5美元不敏感

第五集

爱冲动消费，每个月overdraft，为了二胎要理财的夫妻

问题

1. 看到超市里可爱的东西就买，即使没有需求，比如买了一辆很贵的单车，只骑一次就闲置了，用了三个储藏室来放闲置的东西

2. 在超市里无节制无预算没有购物清单随意购物，没事就想去超市看看有什么东西可以买

3. 买了很高额的保险

解决

1. 用信封和现金规定好每周的预算，购物从以前每周220变成每周100欧元的现金-->在超市买东西的时候，克制住了买一些很便宜很好看但是实际上不需要的东西，一年节省了一万欧元

2. 卖掉了闲置小屋的东西-->赚了1000欧元

3. 换了一个和原来一样的保险，但是少了百分之四十的保险费-->节省了四千欧元

加上其它的一年可以节省两万欧元，也就是14万人民币，ohlalala

反思

1. 我最近实践了单独一张卡是生活卡，然后用另外一张总卡每周转固定的预算到生活卡里，我确切地感受到这个预算卡起作用是在有一次我去超市看到另外一个东西好像很好吃也想买，但是结账的时候意识到我卡里的钱只够付必需品，然后我就马上推掉了那个临时加进来的东西。还有就是我特别想买零食，但是意识到我的卡因为提前买必需品余额为零了，我就忍住了，哈哈哈，而且这对我减肥也是有益的，我很开心。最近因为确认每周预算，确实我在买吃的上也会提前想好，不仅控制了我的花费，而且对于控制身材不乱吃东西有帮助，而且因为自己对于生活有了更多的掌控感觉到非常开心。

第六集

收入不错，但是月底没有闲钱，每个月贷款六百欧元，但是想给三个女儿大学基金的夫妻

问题

1. 上班一天要是欧元，买的菜总是在冰箱里放到坏掉因为不想做，总是忘记买的东西的日期，每周花二十欧买零食，有很多书

2. 七年后，再两年后，再三年后三个孩子相继去上学，好像穷爸爸富爸爸的穷爸爸

建议

1. 如果要使用信用卡，用在大额支付上，在收息之前还清

2. 把纸质账单拿来，想象每次用信用卡，都是去找经理要钱

3. 有些生活必需品我们会买，鸡蛋牛奶一类，但是还有一些东西我们是因为不记得家里有没有而买的，每周花220欧元买食物，比别人高出90欧元。比如本来他们只需要1个饼干，但是拿了3个，

行为实验

1. 大家是只在乎outcome还是公平，这个实验非常有趣。

解决

1. 使用现金，用预算，用shopping list，meal plan-->每周减少67欧元，一年减少3500欧元，而且，事物并没有被浪费，即放到过期被扔掉

2. 信用卡还款率18.99，转移到另外一张六个月内零利率的卡，一年节省四千欧元

3. 周末家庭日去免费的公园，一年节省五千欧元，规划出行

看完啦，发现用钱奖励自己好像是大家都会做得事情，以前overdraft，为了理财，生活需要很多预算，规划。

这部片子是极简群里的小伙伴推荐的，正好最近财务也有些问题，就去看了，一共6集，一集24分钟左右。是专业的理财专家帮助解决财务问题。剧中的每个人的消费问题都在自己忽视的、不经意的习惯中。理财专家会根据每个人的特点给每个人设置小挑战，都完成的不错。

第一集的主人公喜欢点外卖，对一些名牌的黄油、麦片、煤炭等有个人的执着，使用的电信套餐也比较贵，主人公总是入不敷出。最后主人公开始自己做饭，减少外卖次数，尝试使用廉价的替代品，很有希望攒到希望的数字。

第二集的夫妻俩妻子爱给孩子买衣服，甚至连明年万圣节的衣服都买好了，计划永远赶不上变化的，不要随意囤东西，提前一年买的衣服，到时候很有可能就不喜欢了。老公每天在咖啡和午饭花的较多，而且喜欢用信用卡取钱，手续费也是不小的一笔。关键是他们买的房子贬值特别特别厉害，价格只剩不到一半，且出租租金不能覆盖房贷，夫妻俩另外租房的消费也不少，最后夫妻料决定搬回自己房子，多花一些通勤时间。

第三集是个61岁无存款无退休金的老太太，她原本没打算退休，她爱给身边人买东西，经常给远在美国的亲戚寄东西，单单运费每年就要900欧元。油耗大的马自达一直舍不得放弃。看的时候我就想她寄给美国亲戚的东西美国又不是买不到，跨国的邮费多贵啊，多不值。最后老太太减少邮寄次数，换了小排量的车，还是给自己存退休金，毕竟天有不测风云。

第四集是一对同性情侣，过的真的好小资啊，每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车，这不就是我理想的生活吗！最后情侣俩开始减少约会次数，但是说走就走的旅行是不会减少的。开始喝速溶咖啡，外带午饭，使用公共自行车，在自己舒服的范围内省钱。

第五集是一对四十多岁的夫妻，几个月后将迎来第二个孩子。原本夫妻料过惯了两份收入没有孩子的生活，大手大脚，现在几乎月光，而且有买房计划。夫妻俩都很喜欢买东西，就是逛商场随手买回来的各种各样的东西，放了满满一屋子。他俩给我的启示就是不要随意买东西，真的需要才可以买。

第六集是个五口之家，夫妻俩想给3个女儿存大学基金，虽然两份收入，但每个月依旧入不敷出。每周在吃饭上花费很多，采购很多食品，但是又懒得动手，最后只能扔掉。爱吃零食。接受挑战后，开始自己做饭，减少零食的购买。主人公开始看纸质账单，尽快将负债清理掉。

视频里还有很多省钱tips，但更适合爱尔兰人，关于医保，买房，办婚礼之类的。

我看了之后，反思自己，貌似也没什么收获，我吃饭在食堂和家里，偶尔外食，不租房，现在不太喜欢囤东西（虽然还不够彻底），我已经够省了，估计这个财务专家要是来给我解决问题，怕是提不出什么意见吧。

《金钱与我》

一、日常消费

1.饮食

①盘点平时偏爱的品牌，是否有价格更低的作为平替。比如看不到logo的情况下你可能无法判断这杯美式是星巴克的还是瑞幸的。

②检查冰箱是否有经常浪费扔掉的食物，如有，可以明确记录剩余的物资，以免重复买、吃不掉，过期浪费。

③是否必要外出吃饭、应酬、外卖？可以在家做，带饭。

2.衣服首饰

①检查日常消费有没有囤的货有浪费的习惯，清点用不完、用不着的物品，未来减少开支。

②用不上的物品可以整理看看是否能二手卖掉；外出尽量使用现金花钱更有数。

3.人情往来

①比如买礼物，可能会无意识的超支。习惯性为他人做点什么的时候就提前做计划，在自己能力范围内准备，并考虑快递费、特殊节日优惠活动等，可以省下一部分钱。

4.

二、资产及负债

1.居家物业

①房租是否还能省，如果自己的房子贷款费用高，且还在外地工作租房子，可以考虑回有房的地方，得根据工作情况算一笔账。

②买房的时候从价格的80%开始谈，尽量在看中的房子里找问题并拍照。如果自己确定付多少钱，就别提到具体数字，否则销售会有依据。

2.行车交通

①如果要买车，最好在一个季度的月底（可能是销售冲业绩）；选中配（低配折价快高配价格高）；另外考虑信贷利率、保险也一样，多家对比选择。

②是否必要打车，能否用自行车或公共交通代替？

3.水电煤等

各种套餐，比如电话费网费、银行利息，是否有更换的可能，而节省费用。尽量不要花有手续费的钱，比如从信用卡套现，手续费就是浪费。

三、 休闲娱乐

1.旅游度假

①关注一年中的打折，比如淡季旅游（避开孩子的寒暑假等）的交通费、酒店更便宜。

②日常家庭出游是否可以去免费的景点？

2.各种腐败

对未来毫无计划，花钱就不会有数。应该提前限制每周的消费金额，比如生活费规定具体数字（含租金水电费及社交等），严格控制不超支。

四、存款

①分析自己的消费习惯，整理账单从中找出消费大项，进行消减。比如饮食花太多，就控制外出消费；债务太高想办法资产重组后尽量减少利息等。

②提前规划买房、养孩子供上学、养老金等费用，具体到数字，开始存钱，不然肯定月光无存款。

③制定预算，定期整理，搞清楚真实余额、具体花销去向。

五、一些心理学

1.‘诱饵效应’要警惕消费者陷阱，有预算，且商品只有2选1的情况下，往往会选便宜的，但3选1时，通常人们会选贵的或中等的而超预算。

2.‘锚定效应’，当商家把价格喊到虚高时打折促销，有可能数字对比后，会觉得挺划算立刻买单，但很可能商品根本不值这个钱。

看完之后还是很有触动的，总结一下自己的改变。

—把自己的移动套餐每月降了100块，套餐内容竟然没少。

—少去盒马，多去物美。 —一段时期迷恋的衣服不要一直买，比如lulu —把钱取出来花现金，少在网上花“虚拟货币 ” —年终奖不要想着买点什么，直接转给爸妈。 —超市货架有贵的有便宜的买那个便宜的。

—自己如果没有戴首饰背包的习惯，就不要买。摆着不是物品的最高价值。你只有一个脖子一双手一双脚两个肩膀 不需要一柜子的装饰品

—把钱存定期，只能存不能取那种

—少看小红书，那里的生活与你无关

—不要对装修房子有执念，房子是家不是艺术馆

—你本身不喜欢出去玩的，旅游不是唯一的解压方式

—攒钱是一种习惯，从一点一滴做起，50块也不能浪费

虽然我只看了前三集，但是我几乎可以在前三集所有的主人公身上看到自己的影子。

因为做饭不好吃，所以经常点外卖或者去饭店吃饭，一顿饭的消费，如果是去饭店，基本上10元到30元不等，不算双人聚餐或者一个人吃火锅。点外卖因为凑单，或满减活动，基本没有低于20元的。所以一天两顿的话，加上零食，水果，每天消费基本不低于60元，有时候也会一百多。在我们这个小县城，我的月均消费光吃喝花了小两千。算上护肤品，日用品的消耗，基本上每个月都是2500元左右的开支。偶尔买一些电子产品之类的，可能就会超支。如果单看这些你可能并不会觉得高，但是在我们这个十八线小县城，人月均工资两千左右。虽然我的工资高一些，但是算上我的租房开支，我的情况，比月光族更可怕。

而房租，也正是金钱与我第二集里面提到的很重要的一项。可能我们这里的房租也不是很贵，但是为了上下班减少通勤时间，我在公司附近租了房，但实际上因为房子装修比较简单，舒适度上很打折扣，所以必要的时间，我需要回自己家里洗衣服，洗澡。所以，其实我也可以考虑增加自己的通勤时长来节省房租开支的（不过因为有夜班，晚上两点下班，所以出于安全角度考虑，并不现实）而且，当时公司也提供员工宿舍，不过我当时已经租了房子，另外考虑到我的副业不太想让公司知道，所以也没怎么了解过这方面的信息。不过综合考虑，我可能还是会继续租房。

第三集里面，给我最大震撼的，是对养老金的规划。一方面，像我这种自由职业的人，我的养老金可能没有很多，聊胜于无吧。我需要自己提前规划这方面的问题。所以我准备年底之前，抽时间去把我个人的社保公积金的事情弄明白。另外是我要考虑做固定存款的打算了。我从来没有定期存款和规划花钱的想法，甚至连量入为出都做不到，（因为信用卡支出很方便，就是刷一下，不疼不痒，所以花起钱来也没有约束感）这导致我的信用卡欠了很多钱。我对花钱没有规划，想买的东西就直接买了，但我很少参加双十一，双十二的抢购活动，这导致我对自己的消费情况个人感觉很良好。但是事实并不是这样的，自从我统计了近几个月的消费情况以后，我就不这么认为了。

给我带来改变的，是十月份的静默管理，我们整个县城都封控了，我跟弟弟和弟妹也是我的闺蜜因为工作的原因待在一起。近距离的一起生活，让我发现我们之间的区别，闺蜜的花钱是按十元（也可以是一元）为单位的，而我的花钱，是按百元为单位的。我们对于东西贵不贵的理解完全不一样。另外因为静默管理，没有外卖，我们都是自己买菜做饭的真的很省钱。我曾经在省钱小组里贴过自己10月份的支出情况。整个十月，我的生活支出是926.94元，有两百是话费充值，有176.86是我静默管理前花的。

到现在两个月的时间，我发现我做的饭除了偶尔会让自己拉肚子以外，有几道家常菜做出来的味道还可以。而且这样的话，我每个月的开支预算可以控制在一千元。顺便提一句，看这个纪录片，也是因为闺蜜提起的，她说可以一起看看，可能会改变人们的消费观念。对我真的很有帮助，希望后面三集，可以让我有一些不一样的认知。

每个人身上多多少少都有些财务问题，比如不知道钱花哪了，控制不住乱消费等等，《金钱与我》专治个人财务问题。

片子一共6集，每集24分钟，各讲一个真实的家庭财务案例，你会看到：

有同性情侣，花钱如流水，想存钱买房；

有3孩夫妻，压力山大，想给孩子们存教育基金；

有61岁老太太，无存款无退休金，想解决老金问题......

故事大致结构如下：

①介绍主人公背景、财务现状、财务目标

②理财专家分析现有问题，出解决方案

③将方案交给主人公，进行挑战

④跟踪、回访，计算一年节省费用，努力实现目标

除了个人理财专家出谋划策，这部片子还有至少两个亮点：

✅资深业内人士教你如何省钱

✅行为经济学家教你识别“消费陷阱”

......

说完亮点，也顺带提一下片子稍微的不足之处。

这是一部爱尔兰的理财纪录片，国情不同，所以片子中有些建议国内不适用，比如减税、退税这些。

但是，背后的道理是相通的，我们借鉴思路就好。

第一集

凯瑟琳是个月光族，有6个孩子，维持家庭一直很艰难。

她的长期目标是攒钱给女儿举办婚礼，短期目标是在经济上能对自己说，我活得很舒适。

她的支出总是没有规划，喜欢点外卖，执着名牌的黄油、麦片、煤炭，使用昂贵的电信套餐，从钱庄借钱支付高额利息......

理财顾问给出的省钱建议：

不从钱庄贷款 减少外卖 使用平替品牌 更换电信套餐

行为经济学家揭秘了“赋予效应”：人会倾向保持原来的选择。我们可以每半年／一年检查必备生活套餐是否有更优替代方案，如电话、车险、宽带等。

第二集

洛娜和凯利有2个孩子，老家房贷和工作地房租是一笔巨额开支。由于房地产泡沫破灭，老家房子成为负资产，原价25w现在只值13w。

生活中，洛娜喜欢给孩子囤衣服，甚至明年的都买好了，凯利喜欢咖啡，还喜欢从信用卡取钱，每次手续费是一笔不小的支出。

理财顾问给出的省钱建议：

考虑如何处理老家房子（他们决定搬回老家，省下房租，但对应会增加通勤时间和支出） 永远不要从信用卡取钱 在家吃饭，自带咖啡 减少囤货

行为经济学家揭秘了“锚定效应”：人们在对某人某事做出判断时，易受第一印象或第一信息支配，就像沉入海底的锚一样把人们的思想固定在某处。

比如你带着300预算去买电视，销售员推销了一台700的电视，你最终不会买700的，但很可能买400左右的电视。

这意味着，如果有人在你脑海中放了一个数字会影响你，你需要记住的是你最初的想法。

第三集

考特妮是一个60多岁没有退休金的老太太，她原本没打算退休，但还是得给自己存退休金，以备不时之需。

她有一辆油耗大的马自达，喜欢给远在美国的亲戚买礼物，单单运费每年就要900欧元。

理财顾问给出的省钱建议：

做预算，减少冲动购物 减少包装、节省邮费 换一辆小排量的车，省油费、公路税、保险费、保养费

行为经济学家揭秘了很多人都低估了复利的增长曲线，所以降低长期储蓄和投资。

这是最大的误区！

尽早开始储蓄、投资，放足够久，你会收获意想不到的回报。

第四集

艾德和莫瑞斯是一对男性情侣，收入颇高，但是花钱大手大脚存不下钱。

他们每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车......妥妥小资生活。

现在他们想买房，才意识到自己根本存不下钱。

理财顾问给出的省钱建议：

不外带咖啡 减少外出就餐，每周1次约会改在家里 交通上，上下班自行车出行，减少打车

行为经济学家做了一个实验：

一个光盘15欧，开车10分钟去另一家店只要10欧，省5欧

一顿烤肉195欧，开车10分钟去另一家店只要190欧，省5欧

面对第一个选择，更多人愿意开车10分钟省下5欧元，而第二个选择，几乎所有人都不愿意开车省5欧。

这说明我们对小数目，没有对大笔的钱那样敏感，这就让公司多加点钱有可乘之机。你在花几百欧，而不是几欧时候，就更难注意到。

第五集

佛雷德和欧拉是一对夫妻，有一个孩子，正准备二胎。

他们在消费上有很多问题，最大的问题就是灾难式购物，一个棚里堆着都是没用的东西。

现在，他们想买一个带花园的房子，却没钱。

理财顾问给出的省钱建议：

去超市做好清单和预算，减少卖杂货 换性价比更高的医疗保险 信封制度，减少冲动消费

行为经济学家做了一个实验，警惕大家：购物时要小心，如果你去买电视或者笔记本，心里有一个目标价格，他们给你看了更贵的，你可能不知不觉提高自己的预算。（类似上文提到的锚定效应）

第六集

亨利和罗斯是一对夫妻，有三个小孩，需要为小孩的上学攒钱。

他们会给孩子做饭，自己却习惯外食，常常买了很多食材放冰箱里就坏了。

理财顾问给出的省钱建议：

列清单购物 换0手续费，免费还款周期更长的信用卡 把家庭出行费费用降低，如免费家庭日

行为经济学家通过“最后通牒游戏”告诉我们，在真实市场里，消费者不会跟对他们不公平的人做生意。只要过程不公平，他们就不会成交。

写在最后

有人说，学会控制金钱，就学会了控制人生。

这部片子最触动我的，不是解决财务问题的方法论，而是每一个主人公积极求变的态度。

他们不想再被金钱控制了......

——改变的第一步，是你想改变。

当你真正想改变时，办法总比困难多。共勉。

▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。每周三、六晚9点和你分享极简、理财与FIRE运动。

❤️我是希凌，「希凌随想录」主理人，FIRE运动践行者

我会在豆瓣持续分享理财书影、FIRE运动。多多交流；）

也欢迎约稿 ~